車險綜合改革新規簡讀

中國銀保監會9月2日發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》通知（下文簡稱意見），機動車輛保險是與車隊運營利益關系密切，據意見背景介紹2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，其中按行業數據可能2500萬輛為商用車。本次保險改革意在更好的解決車險保障需要與車險供給。從保險改革的著力點來看的確是跟保險消費者帶來利好。

《指導意見》將于2020年9月19日正式實施

保險新規主要變化

• 交強險責任總限額提升

本次改革對死亡傷殘賠償限額和醫療費用賠償限額做了調整。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，無責任賠償從1.21萬提高到1.99萬。

• 區域差異化費率

在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。也就是說改革之后保費還可能下降。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

• 拓展和優化商車險保障服務

在基本不增加保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任范圍（商業車險的主險包括機動車損失險，三責險，機動車車上人員責任保險，共三個獨立的險種）。引導行業將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。

• 優化商車險保障服務

引導行業合理刪減實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。比如地震發生時汽車遭受的自然力破壞，保險公司有權免賠，找不到第三方責任人時免賠的問題（新增無法找到第三方特約險）。

• 提升商車險責任限額

結合經濟社會發展水平，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次. 第三者責任險可以用來補充交強險的賠償不足，如第三者死亡賠償或者豪車修理費等高額賠償費。

• 附加費率價格下調

引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

Tip:附加費用率主要包括保險公司業務獲取成本和公司的運營成本。

附加費用是指保險公司的廣告費、給中介的手續費和給客戶的禮品費等費用。

• 逐步放開自主定價系數浮動范圍

引導行業將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

Tip:自主渠道系數：是保險公司在中介、電銷、網銷等不同銷售渠道采用不同的定價策略。

自主核保系數：是指保險公司根據駕駛人年齡、性別、行駛區域等因子確定的費率浮動系數。

上述系數越低，實際支付的保費就越低，反之越高。簡而言之，第一步改革，車險的折扣可以低至65折；第二步改革進入自主定價系數的時候會完全放開車險的價格限制，可以給保險公司更多的自主權來決定車險最低折扣。