前幾日，我們發布了《購車金融政策門檻降低加劇貨運行業風險》的文章，引發卡友熱議。評論區有卡友留言指出：“強烈建議國家出臺相關政策為貨運行業保駕護航”，這一呼吁引起不少卡友共鳴。

本篇內容我們將以卡友的呼吁入手，一起來探討下卡友的這一訴求是否應該達成。

▎什么是零首付

在問題開始之前，我們需要對零首付有個基本概念。

據了解，早年間，購車貸款對象都是銀行，傳統銀行普遍貸款70%，需要提供銀行流水，身份證駕駛證，房產證，收入證明，夫妻簽字等。手續繁瑣，一場貸款下來10天半個月都是很正常。

而近年來隨著行業競爭加劇，銀行、擔保公司、融資租賃等公司的各家開始出現差異化競爭。其中主要表現在兩個方面，一則是資料開始簡化，你少一點，我少一點，到最后，一張身份證就能辦貸款；另一方面同時則是改變“貸款比率”，從7成 到8成，到9成，零首付，甚至你買車，經銷商可以倒貼給你部分錢。

零首付的出現，可能會讓一些不明就里的人沾沾自喜，但你知道這個零首付是怎么來的嗎？舉個簡單的例子：一臺價值40萬的卡車，如果想要要10%低首付訂車，賣車方會將車輛估額到50萬，50*30%-10=5萬，就是你的首付額度，而要實現零首付購車，車輛的估值會更高，相應的買方的貸款額度也就更高，相當于分期買了一臺高于市場價格的車輛。

除了貸款總額之外，還有一點需要考慮的就是利率，低首付或者零首付的貸款方一半為經銷商或者第三方金融機構，正常來說第三方金融機構的情況比較多，經銷商主要賺取手續費和傭金，而這些金融機構的目的是賺錢，利率肯定遠高于銀行。

因此，首付越低，最終卡友需要承擔的費用就越多，加上各類費用，一臺車整體下來有多花幾萬甚至十幾萬的情況并不少見。

▎零首付的危害

有人會問，既然低首付、零首付是讓卡友花大價錢、高利率去買車，為何還有那么多人心甘情愿的接受呢？這就需要從市場需求上去分析。

對于買方來說，手中啟動資金不足，但又看到了身邊其他卡車司機賺錢的“風光時刻”，便會在對行業了解并不深入的情況下盲目購車，此時正巧有零首付的橄欖枝，反正看上去前期投入也不大，便想抓過來搏一搏。而對于賣方來說，銷量競爭日益加劇，低首付、零首付是一個能夠吸引用戶的極大賣點，再加上還能從三方金融機構獲取大量利潤，何樂而不為？而三方金融公司能夠從這一巨大的市場中獲取高額收益，只要風險把控到位，自然也樂享其成，而信貸風控的管理，在這里面的作用十分重用。

在各方利益的驅使下，選擇低門檻入行的卡友越來越多，自然導致行業中卡車保有量的激增。而卡車作為生產資料，其數量的多寡需要與相對應的貨運量匹配，一旦市場上的車越來越多，形成車多貨少的局面，運費自然便下跌了。

運費下跌之后，抗風險能力最弱的依舊是這些低首付甚至零首付買車的司機，因為前期的首付少，后續的月供必然高，在高額車貸壓力的促使下，不得不接受低價貨源，如此惡行循環，只能讓運費一降再降，擾亂整個貨運環境。

貨運市場低迷之后，除了對卡友的影響，自然還有對賣方的。一方面是降低了市場上正常的購車欲望，車越來越難賣，一方面已購車的用戶經營困難出現斷供的風險，金融公司將車輛收回進行二手車處置，但如果市場上出現大面積斷供，車輛的回收與處置都會變得艱難，次貸危機的苗頭便會愈演愈烈。

有的卡友會說，斷供之后，大不了車不要了，讓他收回去便是。但大家需要注意的是，即便車輛收回，也會對自己的征信產生嚴重影響，會影響到自己日后的貸款、出行、就業，甚至是家庭信用和子女上學，這可不是鬧著玩的。

▎國家該出臺政策干預購車零首付嗎

既然零首付對于行業發展影響深遠，那么國家應該利用政策手段進行干預嗎？答案自然是肯定的。

不少卡友曾明確表態，希望國家采取政策手段，對零首付低首付之類的購車金融現象予以管控。

其實，零首付購車一直都是違法的。2017年10月，修訂后的《汽車貸款管理辦法》正式發布，里面提及貸款最高發放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會根據宏觀經濟、行業發展等實際情況另行規定。隨后，相關部門就公布了調整后的汽車貸款最高發放比例，其中商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，也就意味著貸款購買傳統動力的卡車，最低首付也得30%。而各地執行的具體情況，就要根據當地的執法力度了。

當然，政府嚴管之后，自然會對各區域的購車市場進行整頓，市場上必然會有所收斂，是全行業希望看到的。但在政策加強干預的同時，也需要考慮兩種情況。一個是這種執法的寬嚴程度和全國各地區的執法力度能夠做到統一，避免造成部分區域還能進行此類操作，另一方面也要避免經銷商和三方金融機構采取更為迂回的手段打政策擦邊球，讓原本明目仗膽操作的行為更加隱晦，讓零首付的購車金融方式還在繼續，只是換了一件“外衣”，那么對于市場整頓來說意義就不大了。

另外，除了上述提到的《汽車貸款管理辦法》，后續國家是否還會出臺新的政策，將如何進一步規劃這一購車市場，我們翹首以待。

▎編后語

今年7月之后，卡車貨運行業越發艱難，但越是艱難時刻，越容易激發競爭中的“不擇手段”，這個時候，需要引起相關政策部門對金融貸款、售車宣傳以及貨運市場上的不良競爭進行關注引導。

針對目前的購車金融現狀，還有卡友們呼吁的取消零首付和低首付的呼聲你怎么看？歡迎在文章下方留言討論。（文/張宏霞 圖/卡車之家）