但凡是金融工具玩的很溜的朋友一定對賬戶體系不陌生，說到賬戶體系都能兩眼放光，“金”光四射的“光”。

雖然都不明說，但都很清楚，賬戶體系是金融的“無冕之王”，是最厚最肥的一塊蛋糕，但也很神秘，做起來感覺無從下手。

先普及兩個熟知的賬戶體系熱熱身：支付寶和微信。

支付寶早年依托著阿里巴巴，迅速成長為中國領先的支付平臺，憑借的是“一招鮮吃遍天”的先發優勢；

微信錢包就略顯“坎坷”，但我們好像不知道在什么時候，微信錢包就普及了。

現在還有多少朋友能想到“搶紅包”的爆點和那一年的春晚？

當然，微信海量的用戶群體也是無可辯駁的實力。

但以上僅僅是支付寶和微信成功道路上的先決條件。決定大成功的基石是：支付寶和微信通過不懈的努力最終形成的內部交易市場。

內部交易市場之于賬戶體系，是定海神針般的存在。沒有內部交易市場，就不可能有賬戶體系。

怎么理解內部交易市場，舉個簡單的例子：

朋友甲到樓下煙酒店買了一條煙，然后煙酒店老板向代理商進了一箱酒的貨，使用的都是微信錢包里的余額付的錢。

朋友甲、煙酒店和代理商使用的都是微信項下的錢包進行交易，這時，這三方就形成了一個極微小的內部交易市場，微信項下的內部交易市場。

內部交易市場實現了賬戶體系的核心功能-買賣交易，穩定并不斷提高用戶的粘性。

另一個重要的事實是：在整個交易過程中，資金都沒有發生實質性的流動。僅僅是用戶微信錢包的余額記錄發生了變動，錢包實質上只是一個記賬本；

既然資金沒有發生實質性的變動，那么停留在體系內的資金如果與金融工具結合，就可以迸發出巨大的能量，從來帶來經濟價值與社會價值。

這也是為什么在支付寶和微信樂此不疲的同時，各路大電商，金融機構都會快速跟進，紛紛推出自己的錢包賬戶體系。

但是效果都不太理想，簡單來說：

1、支付寶和微信已經比較充分的占據了消費者的心智，推廣成本很高；

2、各路電商，金融機構的內部交易市場構建的并不理想。僅僅是線上市場，遠遠不夠；

通過這么多年的實踐摸索，筆者認為在全社會范圍內想要建立內部交易市場已經基本不可能。

但是在某些細分產業和領域，還是有機會的，物流金融就是難得的，可以一搏的機會。

物流金融有賬戶體系的機會，源于三個重要條件：

第一：物流整個產業鏈的最末端是中國千萬量級的卡車司機，他們走南闖北，見多識廣，特別是越來越多80后，90后的加入，他們對于科技產品并不陌生；

第二個條件是物流生態相對閉環，卡車司機的經濟活動范圍相對可測。吃飯、住宿、修車、換輪胎、購油、ETC，相對定時定點，內部交易市場的建立比在全社會“廣撒漁網”要容易的多；

更為難得的是，如之前文章所述，卡車司機群體是很典型的小B大C形態，作為B和作為C的特征在這個群體上體現的都很明顯；

每個月都會有頻繁的收款需求：結算運費?；虬催\單結算，或按時間結算，來自于多個不同的托運方，可能還用著不同的幾張銀行卡；同時每個月也都會有更頻繁的消費和采購的需求，住宿、吃飯、修車、換輪胎、購油、ETC，不一而足；

通過一套賬戶體系，構建基于物流產業的內部交易市場，完成卡車司機的收與支，承載萬億級的流轉資金，是物流生態平臺的金融大機會。

如何建？

在筆者過去三年多的實踐過程中，發現至少有三個方向可以努力突破：

1、銀行自有的賬戶體系配合；

2、支付公司的備付金賬戶體系；

3、信托公司的服務信托體系；

支付寶和微信都是基于傳統銀行的賬戶體系，而這套賬戶體系，可能可以超越傳統銀行的賬戶體系而存在。

更重要的是，在這套賬戶體系上可以生發的金融創新產品，無窮無盡……

貸款是一米一飯的慎重選擇，賬戶是“我全都要”的大小通吃。