網(wǎng)商銀行：供應(yīng)鏈金融助力物流平臺(tái)發(fā)展

網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈金融圍繞物流供應(yīng)鏈上下游，以支付寶、網(wǎng)商銀行云資金賬戶(hù)體系的交易結(jié)算信息為基礎(chǔ)，將螞蟻金服積累的內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部物流行業(yè)以及外部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等，通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)結(jié)合進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、評(píng)估，形成全線(xiàn)上化的風(fēng)險(xiǎn)管控，是金融風(fēng)險(xiǎn)管控模式的重大創(chuàng)新。

依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)免開(kāi)銀行賬戶(hù)、在線(xiàn)協(xié)議簽署等流程創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全線(xiàn)上化7*24小時(shí)秒級(jí)放款，真正體現(xiàn)了在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，在線(xiàn)風(fēng)控評(píng)分、客戶(hù)分級(jí)管理、無(wú)抵押融資，對(duì)破解小微企業(yè)融資難提供了有效的解決方案。

——徐經(jīng)緯  EBIA(電子商務(wù)創(chuàng)新推進(jìn)聯(lián)盟)秘書(shū)長(zhǎng)

一、背景

浙江網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，是一家開(kāi)在“云”上的沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來(lái)幫助解決小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。基于金融云計(jì)算平臺(tái)，網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，采取輕資產(chǎn)、平臺(tái)化、交易型的運(yùn)營(yíng)方式。

網(wǎng)商銀行運(yùn)營(yíng)方式

網(wǎng)商銀行將普惠金融作為自身的使命，服務(wù)對(duì)象主要是線(xiàn)上線(xiàn)下的小微企業(yè)、小微商戶(hù)、電商創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者。圍繞小散客群提供資金管理、融資、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。目前普惠金融貸款產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸、車(chē)秒貸、旺農(nóng)貸等多種產(chǎn)品類(lèi)型，滿(mǎn)足不同客群和場(chǎng)景的融資需求。

二、實(shí)踐

本案例主要介紹網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈金融助力物流網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展項(xiàng)目。網(wǎng)商銀行給物流平臺(tái)輸出在線(xiàn)化的信貸系統(tǒng)以及平臺(tái)云資金賬戶(hù)體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)授信的模式為物流平臺(tái)中小微物流企業(yè)及個(gè)體司機(jī)承運(yùn)人提供無(wú)抵押的金融支持。通過(guò)和物流平臺(tái)的合作切入平臺(tái)內(nèi)上下游小微物流參與者，通過(guò)在線(xiàn)化的信貸系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力做到放貸的最低成本，真正做到普惠金融。

通過(guò)切入四流合一的物流平臺(tái)，服務(wù)其供應(yīng)鏈的上游小微托運(yùn)人，下游小微承運(yùn)人：

（一）上游客戶(hù)（托運(yùn)人）金融服務(wù)----兩類(lèi)產(chǎn)品：

1、發(fā)貨信用貸：

基于物流平臺(tái)對(duì)上游托運(yùn)人的相關(guān)資質(zhì)、歷史發(fā)貨量、資金流結(jié)算量、商品信息、軌跡信息、工商稅務(wù)等數(shù)據(jù)結(jié)合螞蟻金服提供的客戶(hù)反欺詐、風(fēng)控評(píng)分等數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，給上游貨主提供資金支持用于平臺(tái)發(fā)貨充值。

2、發(fā)貨訂單貸：

基于物流平臺(tái)對(duì)上游托運(yùn)人的相關(guān)資質(zhì)、歷史發(fā)貨量、資金流結(jié)算量、商品信息、軌跡信息、工商稅務(wù)等數(shù)據(jù)結(jié)合螞蟻金服提供的客戶(hù)反欺詐、風(fēng)控評(píng)分等數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，給予上游托運(yùn)人按訂單、運(yùn)單維度的貸款支用模式。

（二）下游端（承運(yùn)人）金融服務(wù)：

       提前收款產(chǎn)品：基于對(duì)物流平臺(tái)和托運(yùn)人的整體評(píng)估授信額度，用于運(yùn)力承運(yùn)方的金融收款產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行在線(xiàn)核實(shí)下游身份及運(yùn)單真實(shí)性，給予承運(yùn)車(chē)隊(duì)和司機(jī)的金融收款產(chǎn)品。

網(wǎng)商銀行借助支付寶實(shí)名賬戶(hù)體系建立的賬戶(hù)和反欺詐能力，免去開(kāi)銀行賬戶(hù)的麻煩，并且通過(guò)在線(xiàn)電子貸款協(xié)議的簽署，給物流金融提升了效率，真正落地了高效金融、普惠金融。

（三）具體案例：以快遞、快運(yùn)企業(yè)為例

三、成果

目前已和幾十物流平臺(tái)（一線(xiàn)快遞、快運(yùn)企業(yè)、10余家大型無(wú)車(chē)承運(yùn)人平臺(tái)以及同城物流平臺(tái)等）建立了其供應(yīng)鏈上下游的金融服務(wù)和云資金賬戶(hù)體系。放款余額超過(guò)30億，累計(jì)放款接近100億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)接近5萬(wàn)。

四、創(chuàng)新點(diǎn)

（二）以支付寶賬戶(hù)、網(wǎng)商銀行云資金賬戶(hù)體系流水做經(jīng)營(yíng)規(guī)模參考判斷依據(jù)。

（三）全自動(dòng)在線(xiàn)數(shù)據(jù)風(fēng)控能力：螞蟻、網(wǎng)商數(shù)據(jù)+物流平臺(tái)數(shù)據(jù)+行業(yè)數(shù)據(jù)（軌跡、運(yùn)價(jià)、車(chē)輛等）+外部數(shù)據(jù)（稅務(wù)、征信等）多維度數(shù)據(jù)的在線(xiàn)化風(fēng)控能力，滿(mǎn)足用款需求。

（四）提供線(xiàn)上化信貸系統(tǒng)，做到7*24小時(shí)秒級(jí)放貸，以及支付寶還款能力，聯(lián)合內(nèi)外部完善行業(yè)黑名單。

 迎合物流+互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)，通過(guò)物流平臺(tái)落地小微物流參與者的金融服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的理念為他們提供服務(wù)，讓他們享受了平等的金融服務(wù)，目前網(wǎng)商銀行在物流行業(yè)整體單戶(hù)貸款余額不到10萬(wàn)，和傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位服務(wù)。