貨物運輸險（簡稱貨運險）就是針對流通中的商品而提供的一種貨物險保障。開辦這種貨運險，是為了使運輸中的貨物在水路、鐵路、公路和聯合運輸過程中，因遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故所造成的損失能夠得到經濟補償，并加強貨物運輸的安全防損工作，以利于商品的生產和商品的流通。

隨著醫藥冷鏈行業的快速發展，醫療產品的生產和經營企業逐漸將運輸風險轉嫁至第三方物流運輸企業。面對監管要求的逐步提高，物流運輸企業所承運的貨物風險增大，并且產品高附加值和其獨有的特殊性導致更多運輸企業甚至是產品生產經營企業開始尋求保險方面的合作，導致越來越多的保險公司開始關注醫療產品的貨運保障。

在醫藥冷鏈行業中，與傳統的貨物運輸險最主要區別還是在于在途貨物的溫度保障，傳統的運輸險僅包含了在途的破損、丟失等一般情況，基本上產品的質量不會受外界的溫度變化所影響，但醫療產品的在途運輸溫度將直接影響了產品的質量，不僅是藥品、診斷試劑，甚至是醫療檢測設備都是有相應的在途溫濕度上下限。

本篇文章主要講的是各類企業與保險公司簽訂合同的相關條款的注意事項，而非醫藥冷鏈物流業務中的甲乙雙方。

●重點保險條款解析 ●

企業與保險公司簽訂保險合同的時，需要將保險條款盡量完善，并且裝入同一份合同中，當然后續也可以通過補充條款進行補充，但是一些相對比較重要的條款還是盡早考慮進去會更好，下面就針對保險條款一些比較重要的特別說明下，供各位參考。

01“保”哪些

鑒于我們醫藥冷鏈行業的特殊性，企業需要將所需運輸的大類進行細分列舉，例如醫療器械、藥品、疫苗、血樣品等。另外需要保險公司寫明合同中禁止承保的產品范圍或謹慎承保產品范圍，企業能夠清晰的了解到哪些是無法投保的或者是高風險的。不過以現在市面上所出現的產品來看，如果是一個專注醫藥產品的物流公司的話，保險公司基本上所有產品均可以承保，只是可能會存在“對照評估”或“預估值評估”的情況。

02 投保方式

目前市面上常見的投保方式有兩種，一種是按單次的物流業務發生來進行提前投保，適合投保頻次較低的客戶。另外一種是最常見的一種方式，也是絕大多數物流企業目前所使用的，就是會依據企業全年預估承運的產品貨值進行投保。例如合同中約定全年投保貨值10個億，在后續的每次業務實際發生時，由企業指定對接人員通過指定的方式通知保險公司進行投保報備，全年達成或未達成會有相應的條款約束（主要是費率的變化）。這種方式的好處在于企業如果可以提前承諾全年的投保量的話，保險公司可以給到企業一個更低的保險費率（以階梯費率呈現）。

03 運輸方式和對應工具

國內、國際，公路運輸、鐵路運輸、航空運輸，所對應的冷藏、非冷藏廂式貨車、火車、飛機。

04 單次運輸限額

這個是要對應到所使用的運輸方式，例如冷藏車的話單次運輸限額是多少？保溫箱、冷藏箱單次限額多少？如超額考慮是否分開承運。

舉例：單次限額RMB5,000,000.00（每個保溫箱：RMB100,000.00）

05 貨物包裝

貨物的包裝（泡沫箱、保溫箱、冷藏車廂等）主要是對企業的業務模式的一個確定，有的企業只做航空零擔冷鏈運輸或只做整車冷鏈運輸。

06 保額的確定

保險金額是否等于貨物的實際金額，這個是一定要留意的，并不是客戶提出保多少最后就能賠多少，要以當票貨物發票實際價值作為保險金額，如不能夠確定或透露每次運輸貨物價格，那就將不同的運輸單品固定為一個合理的價格進行計算，但需要注意的是保險理賠會依舊按照發票金額進行理賠。另外對于無法估算價值的貨物（血樣、科研產品、臨床樣本等）需要和保險公司提前協商，基本上會以運費的倍數或者一個頂額進行約定。

07 保險費率及免賠額

看體量、看全年保額、看保險公司等等諸多因素影響。

行業通常1.5‰-3‰，免賠額10%-25%或1000元-3000元（僅供參考）

08 其他細節

這個就是相對細節的了，主要包括適用條款、責任起訖、投保的方式、承保方式、協議有效期、付款周期、理賠流程（后面單獨講）、索賠憑證及相關特別約定等。這個需要雙方根據企業自身的實際情況而定，但是要注意不要因為日常的工作失誤和疏忽導致后期理賠困難等情況發生。

●保險理賠經驗分享 ●

評價一家保險公司的好壞多方面的，除了給的費率低、保障全以外，對于后期出險后理賠上的服務也是至關重要，出險理賠也是保險被吐槽最狠的一個點，總是給人一種“事前”與“事后”承諾不一致的情況發生。

01 理賠速度

首先體量大的公司有絕對的理賠優勢，在它的客戶面前可以做到先行賠付的服務，也就是說在企業還在和保險公司走相應的理賠流程的時候，企業就可以先行墊付客戶的貨物損失，讓客戶基本上不受貨損的影響。另外在保險公司面前，由于其全年大體量，可以就有很高的話語權，大客戶畢竟是有優勢的，相對于小體量的企業理賠會更加快速。

02 加強與業務員的溝通

在保險受理和理賠的過程中需要加強和保險公司業務員的溝通，保險公司業務員需要業績，他們也希望其服務的客戶能夠保障權益，日后更多的進行投保，也是和他的利益息息相關的。就算真的發生了相應的貨物理賠，更多的溝通尋求最好的處理方式，甚至業務員是否可以通過一些合理合法的方式規避某些風險，都是有可能的。

03 保險和貨運合同的關系

保險公司作為第三方，和甲乙雙方的貨運合同有著千絲萬縷的聯系，例如貨運合同中是否規定了先行賠付，或者多少金額以下的先行賠付，這都會給企業帶來資金壓力，建議在做保險合同的同時考慮貨運合同簽署的細節。

04 保險的真正價值

筆者認為，企業上了任何保險都不可以為所欲為，肆無忌憚的承接高貨值產品，一旦出險，將對企業帶來巨大的資金壓力，所謂的保險，其實只是企業最后的一根救命稻草。

理賠是有免賠額的，這個免賠額是保險公司最終不予以賠付的部分，而這部分金額是由企業自行來承擔，客戶將貨物給了你承運，自然是不會承擔免賠額部分的，如希望由企業共同承擔風險，則需要將明確的條款簽署到其與客戶的合同中內。另外，保險理賠周期之長，處理理賠人員的不專業等原因，都會導致這條理賠長線相應的延長，有形的增加了企業的資金壓力，如果是高貨值的產品理賠，更是會給企業帶來不小的資金和債務壓力，甚至有直接托垮一個公司的可能，所以一定在承接貨物的時候保持理智。