保險(xiǎn)方案流程

保險(xiǎn)流程：選擇途徑→選擇保險(xiǎn)公司→選擇險(xiǎn)種→填制投保單→交付保險(xiǎn)費(fèi)→領(lǐng)取保險(xiǎn)單證。

（1）投保途徑

（2）選擇保險(xiǎn)公司

國內(nèi)有經(jīng)營權(quán)的保險(xiǎn)公司共有39家，其中中資24家，外資15家。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以破產(chǎn)，人身保險(xiǎn)公司不可以破產(chǎn)。所以運(yùn)輸車輛保險(xiǎn)時(shí)盡可能選擇資金雄厚、財(cái)務(wù)狀況好、網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)口碑好的。

（3）選擇險(xiǎn)種

一般運(yùn)輸公司或個(gè)體機(jī)動(dòng)車輛最佳保障方案

基本險(xiǎn)種組合：交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn) +商業(yè)保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、掛車綜合商業(yè)保險(xiǎn)）。

（a）交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）

費(fèi)率：以車輛“行駛證”上的“廠牌型號(hào)”和“使用性質(zhì)”為標(biāo)準(zhǔn)按照國家規(guī)定的費(fèi)率執(zhí)行。

保險(xiǎn)費(fèi)：以車輛“行駛證”上的“廠牌型號(hào)”和“使用性質(zhì)”為標(biāo)準(zhǔn)按照國家規(guī)定的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

優(yōu)惠政策：根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法》，對(duì)于上一個(gè)保險(xiǎn)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故車輛給予 10%優(yōu)惠，上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故給予 20%優(yōu)惠，連續(xù)三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故給予 30%優(yōu)惠。

（b）機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)險(xiǎn)組合（該險(xiǎn)種組合特點(diǎn)是在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入運(yùn)輸車輛損失大的自燃風(fēng)險(xiǎn)，而盜搶險(xiǎn)在貨運(yùn)車輛上已極少發(fā)生，所以沒有特殊情況可以選擇不買。）

（c）掛車綜合商業(yè)保險(xiǎn)（掛車箱體損失所對(duì)應(yīng)的新增設(shè)備損失險(xiǎn)，使車輛易發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)得到安全保障）

備注：機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)險(xiǎn)與掛車綜合商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠政策常根據(jù)車輛出險(xiǎn)頻次的時(shí)間范圍及地區(qū)對(duì)應(yīng)不同折扣率。

在基本險(xiǎn)種組合基礎(chǔ)上，運(yùn)輸公司常需要根據(jù)運(yùn)輸營業(yè)額及安全管理情況購買對(duì)應(yīng)的物流責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、貨車雇主責(zé)任險(xiǎn)。

（d）物流責(zé)任險(xiǎn)，物流責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的物流貨物的損失。它將運(yùn)輸中承運(yùn)人的責(zé)任以及倉儲(chǔ)、流通加工過程中保管人及加工人的責(zé)任融合在一起，因此物流責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大于其他單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（e）安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（超賠險(xiǎn)），是生產(chǎn)經(jīng)營單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對(duì)死亡、傷殘者履行賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，對(duì)維護(hù)社會(huì)安定和諧具有重要作用。一般按車計(jì)費(fèi)，不同保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)不同保險(xiǎn)責(zé)任限額。

（f）貨車雇主責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)際操作中，運(yùn)輸企業(yè)一般自行購買或簽協(xié)議要求車主購買商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)（座位險(xiǎn)）等來規(guī)避自己的責(zé)任。但是商業(yè)三者險(xiǎn)不管司機(jī)，因?yàn)樗緳C(jī)不屬于“第三者”；車上人員險(xiǎn)又不管車外，這樣司機(jī)發(fā)生意外可能導(dǎo)致企業(yè)巨大損失，所以不同保險(xiǎn)公司貨車雇主責(zé)任險(xiǎn)，一般按保額，每年每車來評(píng)估。需要注意一點(diǎn)承賠條件，比如有的要求：a、被保險(xiǎn)人過去3年無理賠記錄。b、雇主責(zé)任險(xiǎn)為全員投保，且投保時(shí)將提供雇員名單，包括姓名和證件號(hào)碼。c、僅限于持車駕駛執(zhí)照的司機(jī)崗位有有效機(jī)動(dòng)，營業(yè)性貨車司機(jī)及物流行業(yè)司機(jī)除外。d、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符者不在賠償范圍內(nèi)。e、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品者不在賠償范圍內(nèi)。

（4）交保險(xiǎn)費(fèi)與取保險(xiǎn)單證

交保險(xiǎn)費(fèi)的前按約定費(fèi)率及項(xiàng)目計(jì)算清楚各項(xiàng)保費(fèi)，核對(duì)保單正本上的內(nèi)容是否正確，檢查保險(xiǎn)單證是否填寫齊全，理賠電話、地址是否清晰、明確后，交納保險(xiǎn)費(fèi)。收取保單時(shí)需要檢查保險(xiǎn)單證的真?zhèn)巍徍吮ｋU(xiǎn)單證是否有誤。保險(xiǎn)單證與行車執(zhí)照要隨身攜帶，以備隨時(shí)使用，同時(shí)將保險(xiǎn)單正本妥善保管。

第二招：放大重點(diǎn)

其他注意事項(xiàng)

（a）不足額投保，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額投保，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償。

缺點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不能得到足額賠付。

正確方式：應(yīng)按新車購置價(jià)投保

（b）超額投保，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值是超額投保。

缺點(diǎn)：保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后按汽車出現(xiàn)時(shí)的實(shí)際損失確定。

（c）重復(fù)投保，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

缺點(diǎn)：各保險(xiǎn)公司按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有確定的保險(xiǎn)金額，重復(fù)保險(xiǎn)不能得到多份賠償。

（d) 個(gè)體議價(jià)能力低，建議條件成熟的情況下選擇大公司統(tǒng)一投保。選擇大公司的時(shí)候，需要考慮該公司的品牌、信用、能力和自有車數(shù)量。對(duì)方自有車數(shù)量是一個(gè)非常關(guān)鍵的因素，這個(gè)是核心競爭力。沒有自有車的平臺(tái)公司，最終是同質(zhì)化競爭，很難在保險(xiǎn)價(jià)格和服務(wù)上有特別的競爭優(yōu)勢。