中原銀行交易銀行部總經理熊凱

對整個供應鏈金融發展的困局，我從銀行的角度對這幾塊進行闡述。第一點是全社會的數據開發和共享程度不夠，作為銀行來說，銀行內部就是內部的數據，怎么從社會上公開獲得融資，這是銀行面臨的第一個問題。

第二點是當前的外部環境尚未提供強有力的支撐。目前全社會信用狀態包括法律狀態、競爭狀況，都給銀行產生了不少的困難。打個比方，法律依據還沒有健全，銀行拓展供應鏈金融的標準和準則都沒有，外部環境造成銀行發展供應鏈金融業的困難。

第三點是產業鏈上下游的協同和積極性也不足。目前對于核心企業能夠提供信用支持的積極性也是不高的，這是從外部環境來說明業務發展的困難。

從內部的情況來說，銀行內部也產生了很多的數據“勾搭”，不同的部門之間有不同的數據。這些數據怎么使用？怎么給供應鏈提供支持？這是銀行面臨的困難，另外各個銀行使用數據的程度也是不同，怎么使用這些數據給客戶提供更好的服務，也是銀行共同探討的問題。

第二是困難授信管理不匹配的，他們會發現，怎么對我的標準和流資客戶完全一樣，也要抵押、質押。這種能夠降低風險的，為什么銀行不認可呢？這就是銀行在很多風險控制當中，實際上等同于傳統授信的這種標準。

第三個是人才，銀行的從業人員能否給客戶提供量身定制的供應鏈金融服務，銀行的產品設計人員，對產品的設計能不能貼近社會的需求，能不能真正的做到特色化和生態化？

基于這幾個困難，我想給大家介紹中原銀行的幾個嘗試。中原銀行依據什么做這些嘗試？

①數字化和科技化轉型。在中央銀行數據化轉型和科技化轉型的背景之下，中原銀行目前在總行做科技開發的人員有1000多人，這個人數在全國城商行里面是非常多的。

這就是在中原銀行今年做數據銀行、科技銀行轉型背景下的重要轉型，我們重視科技的發展。我們將來發展的方向是科技公司，只是我們具有銀行牌照，這是第一點，這是整個背景下來做的。

②成立了交易銀行部。這個交易銀行部并不是單純進行產品整合，實際上就是跨部門的職能小組，科技人員是我們交易銀行部的成員；每一項產品的產品經理結合市場上了解的信息，在部門內部做開發科技測試，驗證之后上線。

這個就是部門和部門之間很大的區別，真正跨部門協同，風險團隊也在里面，風險經理接觸全流程的評審。

③搭建了供應鏈金融系統。目前我們主要的供應鏈產品都是可以全流程、線上化操作，也就是說，整個申請的過程中，我們數據多跑路，我們的客戶少跑路。

④建設特色的生態行業的交易銀行產品。下面我從幾個場景介紹一下整個中原銀行場景服務落地情況。我主要介紹一下電煤行業、白色家電和物流行業。

河南省是電煤大省，在里面出現了很多典型的特征，也就是說資源很大，但是在這個產業鏈上是明顯的不平衡，從電廠和供應商來說，電廠是非常強勢的。電廠在購買煤的時候有40到90天的賬期，有40到90天的賬期申請保理服務。

在沒有確權的情況下，供應商產生融資就有了很大的不同，我們和某平臺進行了合作，第一是全流程了解，第二是基于我們和客戶間良好的信任關系，電煤平臺把所有交易流程完全放開，和中原平臺做了系統對接，完全了解這個業務背景。

第三，在電煤平臺申請融資的上游供應商都是小頻交易，這個就要求全流程的現代化服務。達成合同簽訂后，我們根據電煤平臺取得的單據、電廠的單據和質監的單據就可以申請融資，大家可以看到申請融資的時候，電廠并沒有確權。

下一步，貨物單據加上全流程平臺，整個平臺當中我們系統對接就可以，所以我們直接給上游小供應商提供了融資，進行了提款，下游電廠我們就直接進行了一個還款。

在這個流程當中真正實現了電廠不確權的情況下我們進行了融資，因為高頻的業務需要完全的現代化操作，達到了客戶隨借隨還的目標。

在白色家電行業也可以看到，M集團是銷售電器的公司，對下游來說，需要下游進行預付款給貨，但是下游擴大銷路又給了中小經銷商一定賬期。電器一級經銷商，一方面提前預付買貨，另外一方面進行賒銷，特別是在家電旺季的情況下，他的融資需求是特別強烈的。

這種情況下，我們和這家電器公司進行了對接，下游情況一方面購貨了但是拿不到，貨由物流公司監管，那么下游的經銷商在給我貨的情況下，我只是運貨給下游的經銷商，可享受大額貨的優惠。

另外一方面，我們也跟電器的物流企業進行了合作，由它作為我們物流的監管方，這種信任度更強，如果到時候產生困難沒有還款，那只能跟這些物流公司合作，變賣合作，來歸還合作。

從物流行業來說，我們也進入了新的行業，就是廢舊物資里面，客戶的車是否已經到達收購點進行收購，這個款項是不是對這種廢舊物流進行支付？對于稅務局來說，可以一一對應，我們使用APP、GPS和手機定位來確保我們物流車輛確實是到了廠里面，收到的款確實是購買了廢舊物的，也能給我們供應商提供融資。

關于未來的發展方向，第一是我們4.0的手機銀行馬上上線，可以一鍵對賬，不用客戶連藍牙，通過生物識別進行驗證。我們也建立了線上全流程平臺，跳出金融邊界來定位。我們的目標實際上也就是為了實現使用科技手段，使金融服務能夠無處之在。

另外，我們想建立兩個平臺，內部是供應鏈的服務平臺，能夠給客戶提供服務，外部建立開放的供應鏈生態平臺，跟我們外部的科技公司、保理公司、租賃公司合作，為我們生態里面的供應鏈企業提供更好的服務。

中原銀行是2004年12月底成立的，由河南省13家城市商業銀行合并重設。在當時，相當于把全國1/10的城市商業銀行合并重組。2017年1月19日，中原銀行在香港上市，創造了兩個歷史，一是兩年半內在香港上市；二是創造了中資企業在香港上市的籌資記錄。

2018年下半年，中原銀行發行二級資本債和優先股，為未來發展奠定很好基礎。業績方面，截止到2019年6月，全行資產是1600億元。

特別想說明的是，中原銀行在河南所有地市都有分行，在省內100多個縣里有分支機構，在2000人以上的村莊里也有辦公點。可以看出，不管是省、市、縣、村，中原銀行都有完善的服務網絡。在2019年500強里，中原銀行是河南唯一上榜的。

（本文根據作者在2019第四屆中國物流與供應鏈金融峰會暨第三屆商貿物流銀行聯盟峰會上的講話整理，未經作者審閱。）